–வெங்கட்ராமன் ராமசுப்பிரமனியன்.நாட்டில் வருடா வருடம் நிதி திட்டமிடல் (Budget) செய்கிறார்கள், அதாவது பட்ஜெட் போடுகிறார்கள். அதன் மூலம், நாட்டின் வருவாயினை, வரவு மற்றும் செலவுகளுக்குச் சரிவர ஒதுக்கி, நாட்டினை வளர்ச்சிப் பாதைக்கு வழி நடத்த முடிகிறது..பட்ஜெட் நாட்டிற்கு மட்டுமல்ல. வீட்டிற்கும் பொருந்தும். நாட்டிற்கு பட்ஜெட் போடுபவர் நிதி அமைச்சர். வீட்டிற்கு பட்ஜெட் போடுபவர் நீங்கள் தான். உங்களை வீட்டின் நிதி அமைச்சராக நீங்களே நியமித்துக் கொள்ளுங்கள்..இவ்வாறு பட்ஜெட் போடுவதன் நன்மைகளாவன….செலவுகளில் கட்டுப்பாடு வருகிறது.கடன்களை அடைக்க முடிகிறது.முதலீட்டுகளுக்கு நிதி ஒதுக்க முடிகிறது.எதிர்காலத் தேவைகளுக்கு முன்கூட்டியே பணம் ஒதுக்கி, கடன்களைத் தவிர்க்க முடிகிறது..வீட்டு பட்ஜெட்டை உருவாக்குவதற்கு பல்வேறு வழிகள் உள்ளன. எது உங்களுக்கு நன்றாக ஒத்து வருகிறதோ, அதனை நீங்கள் பின்பற்றலாம்..நீங்கள் ரூபாய் 40,000 சம்பளம் வாங்குவதாகக் கொள்வோம். நீங்கள் வீட்டு பட்ஜெட்டை பின்வரும் முறைகளில் உருவாக்கலாம்..1.காகித உறை பட்ஜெட் (Envelope Budgeting):.மாதா மாதம் வீட்டின் செலவின் வெவ்வேறு வகைகளுக்கு, பணத்தை ஒதுக்கி, ஒவ்வொன்றையும் ஒரு காகித உறையில் போட்டு விடுங்கள். இது சம்பளப் பணத்தை , பணமாக வாங்குபவர்களுக்கு எளிதானது. மற்றவர்களும் கூட, தானியங்கி பணப்பொறியில் (ATM) பணத்தை எடுத்து, இவ்வாறு காகித உறைகளில் போட்டு வைக்கலாம். இவ்வாறு காகித உறைகளில் ஒதுக்கிய பணத்திற்குள் செலவினைக் கட்டுக்குள் வைத்திருக்க வேண்டும். மீதிப் பணத்தை முதலீட்டுக்குத் திருப்பி விடலாம்..அவ்வாறு ஒதுக்கிய பின்பு, அந்தந்த வகைக்கான செலவுகளை, அந்தந்த காகித உறையிலிருந்து எடுத்துச் செலவு செய்யுங்கள்..உதாரணமாக, மாதத்தின் தொடக்கத்திலேயே, நீங்கள் ரூபாய். 1,000 க்கு உணவகத்தில் சென்று சாப்பிட்டு, காகித உறையில் பணம் தீர்ந்துவிட்டது என்றால், அடுத்த மாதம் வரை, மறுபடி காகித உறையில் பணம் வரும்வரை, நீங்கள், உணவகங்களில் சென்று சாப்பிட முடியாது. ஏனென்றால், நீங்கள் அந்த மாதத்திற்கு உணவகங்களில் சாப்பிடுவதற்காக ஒதுக்கியப் பணம் தீர்ந்து விட்டது. இது நல்ல ஒரு பட்ஜெட் திட்டம்..பூஜ்ஜியத்தை அடிப்படையாக கொண்ட பட்ஜெட் (Zero based budgeting):மாத ஆரம்பத்திலேயே உங்களுடைய ஒவ்வொரு ரூபாய்க்கும், வேலை கொடுத்து விட வேண்டும், சேமிப்பு உட்பட. இதனை அமெரிக்காவின் பிரபல நிதி மேலாண்மை நிபுணர் டேவ் ராம்சே (Dave Ramsey) பரிந்துரைக்கிறார்..வருவாய் – ரூபாய். 40,000.பட்ஜெட் பணம் – ரூ. 40,000.மீதம் – ரூ. 0 (பூஜ்யம்).இங்கு ஒரு ரூபாய் கூட, சும்மா இருப்பதில்லை. ஒவ்வொரு ரூபாயும் ஒரு வேலையை மேற்கொள்கிறது..விகிதாச்சார பட்ஜெட் (Proportion budgeting) : விகித்தாசார பட்ஜெட்டில் , நீங்கள் சம்பாதிக்கும் பணத்தை, விகித்தாசார அடிப்படையில் ஒதுக்கி வைக்க வேண்டும். இதில் , பிரபலமானது , 50–30–20 விகிதாச்சார பட்ஜெட்..50% – தேவைகள் (Needs) சார்ந்த செலவுகள் – உணவு, உடை, இருப்பிடம், போக்குவரத்து, தொலைத் தொடர்பு சார்ந்தது – ரூபாய். 20,00030% – விருப்பங்கள் அல்லது வேண்டல்கள் சார்ந்த செலவுகள் (desires/Wants) – பிடித்த உணவகத்தில் உண்பது, பிடித்த சஞ்சிகை வாங்குவது, பிடித்த இடங்களுக்கு சுற்றுலா செல்வது போன்றவை – ரூபாய். 12,00020% – முதலீடுகள் (Investments) – பரஸ்பர நிதிகள், கடன்களை அடைத்தல், வருங்கால வைப்பு நிதி முதலீடுகள் போன்றவை – ரூபாய். 8,000 இந்த விகிதாச்சாரத்தில், பல வகைகள் உள்ளன. உதாரணமாக, அதிகப்படியான சேமிப்பாளர்கள் – 30/10/60 – 60% பணத்தை முதலீடு செய்வதன் மூலம், சீக்கிரமாகவே நல்ல ஒரு முதலீட்டு தொகையை பெருக்க முடிகிறது. சீக்கிரமாக பணக்காரர்கள் ஆக முடிகிறது..உங்களுடைய மாதச் செலவுகளுக்கு ஏற்ப, நீங்கள் இந்த விகிதாச்சாரத்தை மாற்றிக் கொள்ளலாம். கடுமையான கடனில் இருப்பவர்கள் 40/0/60 என்று விகிதாச்சாரத்தை மாற்றக் கொண்டு, தேவைகள் போக, கடன்களை அடைக்க பணத்தை திருப்ப வேண்டும். கடன்களை அடைக்கும் வரை, வேண்டுதல்களுக்கு (wants) பணத்தை செலவழிக்கக் கூடாது..கழித்தல் பட்ஜெட் (Subtraction Budgeting):.இது மிகவும் அடிப்படையான பட்ஜெட். உங்களது கண்டிப்பாக செலுத்த வேண்டிய மாதச் செலவுகளை (Fixed expenses) வரிசைப் படுத்திக் கொண்டு, அதற்கான பணத்தை சம்பளத்திலிருந்து கழித்துக் கொள்ளுங்கள். மீதமுள்ள பணத்தில் எவ்வளவு முதலீடு செய்வது என்று முடிவு செய்து , அதனை ஒதுக்குங்கள். தற்போது மீதமுள்ள பணம், உங்கள் விருப்ப செலவு (discretionary expense). உங்களுக்கு பட்ஜெட் போடுவதில் அயர்ச்சியோ அல்லது, முதன் முதலில் பட்ஜெட் போடத் தொடங்குபவர்களுக்கு இது எளிதான முறை..மதிப்பினை அடிப்படையாக கொண்ட பட்ஜெட் (Value based Budgeting):.இதுஒருவர் எதற்கு மதிப்பு அளிக்கிறார் என்பதைப் பொறுத்து வடிவமைக்கப்படும் பட்ஜெட். அடிப்படையான மதிப்பீடுகளான,உணவு, உடை, இருப்பிடம், ஓய்வு காலத்திற்கான நிதி போன்றவையுடன், மற்ற இதர மதிப்பீடுகள் நபருக்கு நபர் மாறுபடும்..ஒருவர் திரைப்பட ரசிகராக இருந்தால், திரைப்படம் பார்ப்பதற்காகவே, மாதம் குறிப்பிட்ட பணம் ஒதுக்கலாம். உணவகங்களில் உணவு உண்ணும் பிரியராக இருந்தால், அதற்கென பிரத்யேகமாக ஒதுக்கலாம். ஆனால், அவை கட்டுக்குள் இருக்க வேண்டும்..ஒருவருக்கு பல்வேறு விஷயங்களில் ஆர்வம் இருப்பின், எது அதிக முக்கியத்துவம், எது குறைவான முக்கியத்துவம் என்று பார்த்து, முக்கியமான விஷயங்களுக்கு மட்டும் பணத்தை ஒதுக்குவது, பணத்தின் செலவை கட்டுக்குள் வைக்க உதவும். அதற்கு பட்ஜெட் உதவும்..60% தீர்வு பட்ஜெட்(60% Solution Budgeting) :.ஒருவரது சம்பளத்தில் 60% மாதாந்திர மாறாத செலவுகளுக்கு (Fixed expenses) ஒதுக்க வேண்டும். மீதமுள்ள பணத்தை, நான்காக பிரிக்க வேண்டும். அதனை ஓய்வு காலத்திற்கு, நீண்ட காலத் தேவைகளுக்கு, எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு, பொழுதுபோக்கு செலவுகளுக்கு என்று ஒதுக்க வேண்டும்..வீட்டு பட்ஜெட்டினை எவ்வாறு தொடங்குவது ? .இந்த பட்ஜெட் திட்டங்களை எவ்வாறு தொடங்குவது என்ற எண்ணம் எழலாம். ஒரு மாதம் உங்களுடைய எல்லா வரவு, செலவுகளையும் வரவு செலவு குறிப்பேட்டில் குறித்துக் கொள்ளுங்கள். பணம் எங்கெங்கு செலவாகிறது என்று வகைப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். உங்களுக்கு ஒரு தெளிவு கிடைக்கும். அதை அடிப்படையாகக் கொண்டு, அடுத்த மாதம் முதல் பட்ஜெட்டைத் தொடங்குங்கள்..என்னைப் பொருத்தவரையில், பூஜ்ஜியத்தை அடிப்படையாக கொண்ட பட்ஜெட்டைப் பயன்படுத்தி வெற்றி கண்டுள்ளேன். எனது கடன்களை விரைவாக அடைத்துள்ளேன். ஓய்வு காலத்திற்கான முதலீட்டிற்கு பணத்தை ஒதுக்கியுள்ளேன். உங்களுக்கு எந்த பட்ஜெட் திட்டம் ஒத்துவருமோ அதற்கேற்ப தேர்வு செய்யுங்கள்..நாட்டின் நிதி நிலைமை முன்னேற்றத்திற்கு மட்டுமல்ல, வீட்டின் நிதி நிலைமை முன்னேற்றத்திற்கும் பட்ஜெட் அவசியம்.
–வெங்கட்ராமன் ராமசுப்பிரமனியன்.நாட்டில் வருடா வருடம் நிதி திட்டமிடல் (Budget) செய்கிறார்கள், அதாவது பட்ஜெட் போடுகிறார்கள். அதன் மூலம், நாட்டின் வருவாயினை, வரவு மற்றும் செலவுகளுக்குச் சரிவர ஒதுக்கி, நாட்டினை வளர்ச்சிப் பாதைக்கு வழி நடத்த முடிகிறது..பட்ஜெட் நாட்டிற்கு மட்டுமல்ல. வீட்டிற்கும் பொருந்தும். நாட்டிற்கு பட்ஜெட் போடுபவர் நிதி அமைச்சர். வீட்டிற்கு பட்ஜெட் போடுபவர் நீங்கள் தான். உங்களை வீட்டின் நிதி அமைச்சராக நீங்களே நியமித்துக் கொள்ளுங்கள்..இவ்வாறு பட்ஜெட் போடுவதன் நன்மைகளாவன….செலவுகளில் கட்டுப்பாடு வருகிறது.கடன்களை அடைக்க முடிகிறது.முதலீட்டுகளுக்கு நிதி ஒதுக்க முடிகிறது.எதிர்காலத் தேவைகளுக்கு முன்கூட்டியே பணம் ஒதுக்கி, கடன்களைத் தவிர்க்க முடிகிறது..வீட்டு பட்ஜெட்டை உருவாக்குவதற்கு பல்வேறு வழிகள் உள்ளன. எது உங்களுக்கு நன்றாக ஒத்து வருகிறதோ, அதனை நீங்கள் பின்பற்றலாம்..நீங்கள் ரூபாய் 40,000 சம்பளம் வாங்குவதாகக் கொள்வோம். நீங்கள் வீட்டு பட்ஜெட்டை பின்வரும் முறைகளில் உருவாக்கலாம்..1.காகித உறை பட்ஜெட் (Envelope Budgeting):.மாதா மாதம் வீட்டின் செலவின் வெவ்வேறு வகைகளுக்கு, பணத்தை ஒதுக்கி, ஒவ்வொன்றையும் ஒரு காகித உறையில் போட்டு விடுங்கள். இது சம்பளப் பணத்தை , பணமாக வாங்குபவர்களுக்கு எளிதானது. மற்றவர்களும் கூட, தானியங்கி பணப்பொறியில் (ATM) பணத்தை எடுத்து, இவ்வாறு காகித உறைகளில் போட்டு வைக்கலாம். இவ்வாறு காகித உறைகளில் ஒதுக்கிய பணத்திற்குள் செலவினைக் கட்டுக்குள் வைத்திருக்க வேண்டும். மீதிப் பணத்தை முதலீட்டுக்குத் திருப்பி விடலாம்..அவ்வாறு ஒதுக்கிய பின்பு, அந்தந்த வகைக்கான செலவுகளை, அந்தந்த காகித உறையிலிருந்து எடுத்துச் செலவு செய்யுங்கள்..உதாரணமாக, மாதத்தின் தொடக்கத்திலேயே, நீங்கள் ரூபாய். 1,000 க்கு உணவகத்தில் சென்று சாப்பிட்டு, காகித உறையில் பணம் தீர்ந்துவிட்டது என்றால், அடுத்த மாதம் வரை, மறுபடி காகித உறையில் பணம் வரும்வரை, நீங்கள், உணவகங்களில் சென்று சாப்பிட முடியாது. ஏனென்றால், நீங்கள் அந்த மாதத்திற்கு உணவகங்களில் சாப்பிடுவதற்காக ஒதுக்கியப் பணம் தீர்ந்து விட்டது. இது நல்ல ஒரு பட்ஜெட் திட்டம்..பூஜ்ஜியத்தை அடிப்படையாக கொண்ட பட்ஜெட் (Zero based budgeting):மாத ஆரம்பத்திலேயே உங்களுடைய ஒவ்வொரு ரூபாய்க்கும், வேலை கொடுத்து விட வேண்டும், சேமிப்பு உட்பட. இதனை அமெரிக்காவின் பிரபல நிதி மேலாண்மை நிபுணர் டேவ் ராம்சே (Dave Ramsey) பரிந்துரைக்கிறார்..வருவாய் – ரூபாய். 40,000.பட்ஜெட் பணம் – ரூ. 40,000.மீதம் – ரூ. 0 (பூஜ்யம்).இங்கு ஒரு ரூபாய் கூட, சும்மா இருப்பதில்லை. ஒவ்வொரு ரூபாயும் ஒரு வேலையை மேற்கொள்கிறது..விகிதாச்சார பட்ஜெட் (Proportion budgeting) : விகித்தாசார பட்ஜெட்டில் , நீங்கள் சம்பாதிக்கும் பணத்தை, விகித்தாசார அடிப்படையில் ஒதுக்கி வைக்க வேண்டும். இதில் , பிரபலமானது , 50–30–20 விகிதாச்சார பட்ஜெட்..50% – தேவைகள் (Needs) சார்ந்த செலவுகள் – உணவு, உடை, இருப்பிடம், போக்குவரத்து, தொலைத் தொடர்பு சார்ந்தது – ரூபாய். 20,00030% – விருப்பங்கள் அல்லது வேண்டல்கள் சார்ந்த செலவுகள் (desires/Wants) – பிடித்த உணவகத்தில் உண்பது, பிடித்த சஞ்சிகை வாங்குவது, பிடித்த இடங்களுக்கு சுற்றுலா செல்வது போன்றவை – ரூபாய். 12,00020% – முதலீடுகள் (Investments) – பரஸ்பர நிதிகள், கடன்களை அடைத்தல், வருங்கால வைப்பு நிதி முதலீடுகள் போன்றவை – ரூபாய். 8,000 இந்த விகிதாச்சாரத்தில், பல வகைகள் உள்ளன. உதாரணமாக, அதிகப்படியான சேமிப்பாளர்கள் – 30/10/60 – 60% பணத்தை முதலீடு செய்வதன் மூலம், சீக்கிரமாகவே நல்ல ஒரு முதலீட்டு தொகையை பெருக்க முடிகிறது. சீக்கிரமாக பணக்காரர்கள் ஆக முடிகிறது..உங்களுடைய மாதச் செலவுகளுக்கு ஏற்ப, நீங்கள் இந்த விகிதாச்சாரத்தை மாற்றிக் கொள்ளலாம். கடுமையான கடனில் இருப்பவர்கள் 40/0/60 என்று விகிதாச்சாரத்தை மாற்றக் கொண்டு, தேவைகள் போக, கடன்களை அடைக்க பணத்தை திருப்ப வேண்டும். கடன்களை அடைக்கும் வரை, வேண்டுதல்களுக்கு (wants) பணத்தை செலவழிக்கக் கூடாது..கழித்தல் பட்ஜெட் (Subtraction Budgeting):.இது மிகவும் அடிப்படையான பட்ஜெட். உங்களது கண்டிப்பாக செலுத்த வேண்டிய மாதச் செலவுகளை (Fixed expenses) வரிசைப் படுத்திக் கொண்டு, அதற்கான பணத்தை சம்பளத்திலிருந்து கழித்துக் கொள்ளுங்கள். மீதமுள்ள பணத்தில் எவ்வளவு முதலீடு செய்வது என்று முடிவு செய்து , அதனை ஒதுக்குங்கள். தற்போது மீதமுள்ள பணம், உங்கள் விருப்ப செலவு (discretionary expense). உங்களுக்கு பட்ஜெட் போடுவதில் அயர்ச்சியோ அல்லது, முதன் முதலில் பட்ஜெட் போடத் தொடங்குபவர்களுக்கு இது எளிதான முறை..மதிப்பினை அடிப்படையாக கொண்ட பட்ஜெட் (Value based Budgeting):.இதுஒருவர் எதற்கு மதிப்பு அளிக்கிறார் என்பதைப் பொறுத்து வடிவமைக்கப்படும் பட்ஜெட். அடிப்படையான மதிப்பீடுகளான,உணவு, உடை, இருப்பிடம், ஓய்வு காலத்திற்கான நிதி போன்றவையுடன், மற்ற இதர மதிப்பீடுகள் நபருக்கு நபர் மாறுபடும்..ஒருவர் திரைப்பட ரசிகராக இருந்தால், திரைப்படம் பார்ப்பதற்காகவே, மாதம் குறிப்பிட்ட பணம் ஒதுக்கலாம். உணவகங்களில் உணவு உண்ணும் பிரியராக இருந்தால், அதற்கென பிரத்யேகமாக ஒதுக்கலாம். ஆனால், அவை கட்டுக்குள் இருக்க வேண்டும்..ஒருவருக்கு பல்வேறு விஷயங்களில் ஆர்வம் இருப்பின், எது அதிக முக்கியத்துவம், எது குறைவான முக்கியத்துவம் என்று பார்த்து, முக்கியமான விஷயங்களுக்கு மட்டும் பணத்தை ஒதுக்குவது, பணத்தின் செலவை கட்டுக்குள் வைக்க உதவும். அதற்கு பட்ஜெட் உதவும்..60% தீர்வு பட்ஜெட்(60% Solution Budgeting) :.ஒருவரது சம்பளத்தில் 60% மாதாந்திர மாறாத செலவுகளுக்கு (Fixed expenses) ஒதுக்க வேண்டும். மீதமுள்ள பணத்தை, நான்காக பிரிக்க வேண்டும். அதனை ஓய்வு காலத்திற்கு, நீண்ட காலத் தேவைகளுக்கு, எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு, பொழுதுபோக்கு செலவுகளுக்கு என்று ஒதுக்க வேண்டும்..வீட்டு பட்ஜெட்டினை எவ்வாறு தொடங்குவது ? .இந்த பட்ஜெட் திட்டங்களை எவ்வாறு தொடங்குவது என்ற எண்ணம் எழலாம். ஒரு மாதம் உங்களுடைய எல்லா வரவு, செலவுகளையும் வரவு செலவு குறிப்பேட்டில் குறித்துக் கொள்ளுங்கள். பணம் எங்கெங்கு செலவாகிறது என்று வகைப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். உங்களுக்கு ஒரு தெளிவு கிடைக்கும். அதை அடிப்படையாகக் கொண்டு, அடுத்த மாதம் முதல் பட்ஜெட்டைத் தொடங்குங்கள்..என்னைப் பொருத்தவரையில், பூஜ்ஜியத்தை அடிப்படையாக கொண்ட பட்ஜெட்டைப் பயன்படுத்தி வெற்றி கண்டுள்ளேன். எனது கடன்களை விரைவாக அடைத்துள்ளேன். ஓய்வு காலத்திற்கான முதலீட்டிற்கு பணத்தை ஒதுக்கியுள்ளேன். உங்களுக்கு எந்த பட்ஜெட் திட்டம் ஒத்துவருமோ அதற்கேற்ப தேர்வு செய்யுங்கள்..நாட்டின் நிதி நிலைமை முன்னேற்றத்திற்கு மட்டுமல்ல, வீட்டின் நிதி நிலைமை முன்னேற்றத்திற்கும் பட்ஜெட் அவசியம்.
