உங்க கிரெடிட் கார்டை நீங்களே கேன்சல் செய்தால் இவ்ளோ பெரிய ஆபத்து வருமா... உஷார் மக்களே!

இன்றைய காலகட்டத்தில் பலருடைய கைகளிலும் கிரெடிட் கார்டு எனும் பிளாஸ்டிக் பணம் தாராளமாகப் புழங்கத் தொடங்கிவிட்டது. பெரும்பாலானோர் ஆஃபர்களுக்காகவும் பல்வேறு சலுகைகளுக்காகவும் ஒன்றுக்கும் மேற்பட்ட அட்டைகளைத் தயக்கமின்றி வாங்கி வைத்துக்கொள்கிறார்கள். ஆனால் கொஞ்ச நாள் கழித்து சிலவற்றை நாம் பயன்படுத்தாமல் அப்படியே தூக்கிப் போட்டுவிடுவோம். அப்படித் தூசு படிந்து கிடக்கும் கணக்குகளை நிரந்தரமாக மூடுவது நல்லதா அல்லது கெட்டதா என்பதைப் பற்றி தெரிந்து கொள்ளலாம் வாங்க.

கிரெடிட் ஸ்கோர் நிலை! 

நாம் ஒரு வங்கி கணக்கை மூடும்போது நமது மொத்த கடன் வாங்கும் வரம்பு அதாவது கிரெடிட் லிமிட் (Credit Limit) உடனடியாகக் குறைந்துவிடுகிறது. உதாரணத்திற்கு உங்களிடம் தலா ஒரு லட்சம் வரம்பு கொண்ட இரண்டு அட்டைகள் இருப்பதாக வைத்துக்கொள்வோம். அதில் ஒன்றை நீங்கள் ரத்து செய்துவிட்டால் உங்களின் மொத்த வரம்பு பாதியாகச் சரிந்துவிடும். இது உங்களின் நிதி நிலைமையை நேரடியாகப் பாதிக்கும் ஒரு முக்கிய காரணியாகும்.

இப்படி வரம்பு குறையும்போது நீங்கள் செய்யும் செலவுகளின் சதவிகிதம் தானாகவே பலமடங்கு அதிகரித்துவிடும். இதனை கிரெடிட் யூட்டிலைசேஷன் ரேஷியோ (Credit Utilization Ratio) என்று சொல்வார்கள். இந்த விகிதம் முப்பது சதவிகிதத்தைத் தாண்டினால் வங்கிகள் உங்களை அதிக கடனாளி போலப் பார்க்கத் தொடங்கும். இது எதிர்காலத்தில் உங்களுக்குப் புதிய கடன்கள் கிடைப்பதில் பெரிய சிக்கலை நிச்சயமாக ஏற்படுத்தும் என்பதை நீங்கள் உணர வேண்டும்.

கணக்கின் வயது தரும் நன்மைகள்! 

பொதுவாக நிதி நிறுவனங்கள் நமது கடன் வரலாற்றின் வயதை அதாவது கிரெடிட் ஹிஸ்டரி லென்த் (Credit History Length) என்பதை மிகவும் உன்னிப்பாகக் கவனிப்பார்கள். நீண்ட காலமாக நேர்த்தியாகப் பராமரிக்கப்படும் கணக்குகள் நமக்கு எப்போதும் ஒரு சிறந்த நற்பெயரைப் பெற்றுத் தரும். நீங்கள் பல வருடங்களாகப் பயன்படுத்திய ஒரு பழைய கணக்கை திடீரென மூடும்போது உங்களின் நிதி வரலாற்றின் வயதும் அதோடு சேர்த்துக் குறைக்கப்படும் அபாயம் உள்ளது.

புதிதாக வாங்கிய அட்டையை விட பல ஆண்டுகளாக நம்மிடம் இருக்கும் கணக்கிற்குத் தான் அதிக மதிப்பு உண்டு. தேவையில்லை என்று பழைய கணக்கை ரத்து செய்வது நமது நிதி ஆளுமையைக் கேள்விக்குறியாக்கும். ஒரு நல்ல நிதி ஆரோக்கியத்தைப் பேணிக் காக்க நீண்ட காலத் தொடர்ச்சி என்பது மிகவும் அவசியமான ஒன்றாகும். இதை பலரும் அறியாமல் அவசரப்பட்டுத் தவறான முடிவுகளை எடுத்துவிட்டுப் பின்னர் மிகவும் வருத்தப்படுகிறார்கள்.

கிரெடிட் ஸ்கோர் வீழ்ச்சியடையும் அபாயம்! 

மேற்கண்ட இரண்டு முக்கிய காரணங்களாலும் நமது ஒட்டுமொத்த கடன் அறிக்கை கடுமையான பாதிப்பைச் சந்திக்கும். குறிப்பாகப் பயன்பாட்டு விகிதம் அதிகரிப்பது மற்றும் கடன் வரலாற்றின் வயது குறைவது ஆகிய இரண்டும் நேரடியாக கிரெடிட் ஸ்கோர் குறைவதற்கு வழிவகுக்கும். இப்படிப் புள்ளிகள் சரிந்தால் தனிநபர் கடன் அல்லது வீட்டுக் கடன் வாங்கும்போது வங்கிகளில் நாம் அதிக வட்டி கட்ட வேண்டிய ஒரு மோசமான கட்டாயம் ஏற்படும்.

ஒரு சில நூறு ரூபாய்கள் வருடாந்திரக் கட்டணத்தைச் சேமிக்க நினைத்து பல லட்ச ரூபாய் கடனுக்கு அதிக வட்டி கட்டுவது எந்த விதத்திலும் புத்திசாலித்தனம் கிடையாது. எனவே கணக்கை மூடும் எண்ணம் இருந்தால் அதன் பின்விளைவுகளை ஒருமுறைக்கு இருமுறை ஆழமாகச் சிந்தித்துப் பார்ப்பது நல்லது. ஒருவேளை அந்த அட்டைக்குப் பராமரிப்புக் கட்டணம் இல்லை என்றால் அதனை அப்படியே பாதுகாத்து வைத்திருப்பதுதான் உங்களுக்கான மிகச் சிறந்த முடிவாக அமையும்.

மாற்று வழிகள்! 

உங்களுக்கு அந்த அட்டை கட்டாயம் தேவையில்லை என்றால் அதை மூடுவதற்குப் பதிலாகச் சில மாற்று வழிகளை யோசிக்கலாம். வங்கியைத் தொடர்புகொண்டு வருடக் கட்டணம் இல்லாத வாழ்நாள் இலவச அட்டையாக அதை மாற்ற முடியுமா என்று கேட்டுப் பார்க்கலாம். பல வங்கிகள் தங்களது வாடிக்கையாளர்களைத் தக்கவைக்க இதுபோன்ற கவர்ச்சிகரமான சலுகைகளை மிக எளிதாக வழங்கி விடுகிறார்கள்.

அப்படி இலவசமாக மாற்றிவிட்டால் அந்த அட்டையை நாம் எந்தக் கவலையும் இன்றிப் பத்திரமாக வைத்துக்கொள்ளலாம். இதன் மூலம் நமது கிரெடிட் ஸ்கோர் எவ்விதப் பாதிப்பும் இல்லாமல் மிகவும் பாதுகாப்பாக இருக்கும். பயன்படுத்தாத கணக்குகளை மூடுவது பார்ப்பதற்குச் சாதாரண விஷயமாகத் தோன்றினாலும் அது நமது எதிர்கால நிதித் தேவைகளுக்குப் பெரிய தடையாக மாறிவிடக் கூடாது என்பதில் நாம் ஒவ்வொருவரும் எப்போதுமே மிகுந்த கவனமாக இருக்க வேண்டும்.

Reference