குட் நியூஸ்! தங்க கடன் வாங்குவது இனி ரொம்ப ஈஸி! யாருக்கெல்லாம் அதிக பலன்?

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI), வங்கிக் கடன் விதிமுறைகளில் முக்கியத் தளர்வுகளை அறிவித்துள்ளது. இந்த மாற்றங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு மலிவான மற்றும் நெகிழ்வான கடன்களை வழங்குவதையும், தங்க நகைக் கடன்கள் எளிதாகக் கிடைப்பதையும், வங்கிகள் மூலதனத்தை எளிதாகத் திரட்டுவதையும் நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன.

மேலும், வரைவுத் திட்டங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை நீட்டித்து, கடன் அறிக்கையிடும் முறையை விரைவுபடுத்தும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இந்த நடவடிக்கைகள் ஒட்டுமொத்த வங்கிக் கடன் நடைமுறைகளை நவீனப்படுத்தும் என்றும் நம்பப்படுகிறது.

அக்டோபர் 1 முதல் அமலாகும் உடனடி மாற்றங்கள்:

செப்டம்பர் 29 அன்று வங்கிகளுக்கு RBI மொத்தம் ஏழு உத்தரவுகளை வெளியிட்டது. அவற்றில் மூன்று விதிமுறைகள் அக்டோபர் 1, 2025 முதல் உடனடியாகச் செயல்படுத்தப்படுகின்றன.

1. வட்டி விகித வேறுபாடுகளில் நெகிழ்வுத்தன்மை (Flexible Interest Rates):

கடன்களுக்கான வட்டி விகித வேறுபாடுகளை (spreads) வங்கிகள் இனி விரைவாகச் சரிசெய்ய முடியும். வாடிக்கையாளர்களுக்கான சில கட்டணச் சலுகைகளை மூன்று ஆண்டுகளுக்கு நிறுத்தி வைக்காமல், எந்த நேரத்திலும் குறைக்க வங்கிகள் அனுமதிக்கப்படுவதால், கடன் வாங்குபவர்களுக்குப் பலன் கிடைக்கும்.

மாற்றுவதற்கான வாய்ப்பு: தனிநபர் கடன்கள் EMI முறையில் இருக்கும்போது, வட்டி விகிதம் மாறும் கட்டத்தில் (reset), வாடிக்கையாளர்கள் ஃபுளோட்டிங் வட்டி விகிதத்திலிருந்து (மாறும் வட்டி) நிலையான விகிதத்திற்கு (Fixed Rate) மாறுவதற்கு வங்கிகள் அனுமதிக்கலாம். இது கட்டாயம் இல்லை என்றாலும், வங்கிகள் விருப்பத்தின் பேரில் இந்தச் சலுகையை வழங்கலாம்.

2. தங்கம் மற்றும் வெள்ளிக் கடன்களின் வரம்பு விரிவாக்கம்:

பழைய விதி: இந்தச் செயல்பாட்டு மூலதனக் கடன்கள் (Working Capital Loans) முன்பு பெரும்பாலும் நகைக்கடைக்காரர்களுக்கு மட்டுமே வழங்கப்பட்டு வந்தது.

புதிய விதி: இப்போது, தங்கத்தை மூலப்பொருளாகப் பயன்படுத்தும் அனைத்து உற்பத்தியாளர்களுக்கும் இத்தகைய கடன்கள் கிடைக்கும்.

கடன் அணுகல் அதிகரிப்பு: அடுக்கு 3 மற்றும் அடுக்கு 4 நகரங்களில் உள்ள சிறிய நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகளும் (Urban Co-operative Banks) இந்தக் கடன்களை வழங்க அனுமதிக்கப்படுவதால், கடன் அணுகல் அதிகரித்துள்ளது.

குறிப்பு: பொதுவாக, வங்கிகள் தங்கம் மற்றும் வெள்ளியை எந்த வடிவத்திலும் வாங்குவதற்கு அல்லது முதன்மைத் தங்கம், வெள்ளியின் பாதுகாப்பிற்கு எதிராகக் கடன் வழங்குவது தடைசெய்யப்பட்டுள்ளது. இருப்பினும், குறிப்பிட்ட இந்தச் செயல்பாட்டு மூலதனக் கடன்கள் திட்டமிடப்பட்ட வணிக வங்கிகள் (SCBs) மூலம் நகைக்கடைக்காரர்களுக்கு வழங்க RBI அனுமதித்துள்ளது.

3. மூலதன விதிகளில் தளர்வு:

மூலதனம் திரட்டுதல்: வெளிநாட்டு நாணயம் மற்றும் வெளிநாட்டில் வெளியிடப்படும் இந்திய ரூபாய் பத்திரங்களை அடுக்கு 1 மூலதனமாகப் பயன்படுத்துவதற்கான கட்டுப்பாடுகளை RBI தளர்த்தியுள்ளது. இந்த மாற்றம் வங்கிகள் உலகளாவிய சந்தைகளை அணுகி எளிதாக மூலதனத்தைத் திரட்ட உதவும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

பொதுமக்கள் கருத்துக்கான வரைவுத் திட்டங்கள்

மீதமுள்ள நான்கு வரைவு விதிமுறைகள் அக்டோபர் 20, 2025 வரை ஆலோசனைகளுக்கு உட்படுத்தப்பட்டு, அதன் பின்னர் செயல்படுத்தப்படும்.

தங்கக் கடன் திட்டங்களுக்கான திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் 180 நாட்களில் இருந்து 270 நாட்களாக நீட்டிக்கப்படலாம். மேலும், நகைகள் தயாரிக்கும் பணிகளை வெளி நிறுவனங்கள் மூலம் (outsourcing) செய்யும் உற்பத்தியாளர்களையும் இந்தக் கடன்களில் சேர்க்கலாம்.

கடன் அறிக்கையிடும் செயல்முறை துரிதப்படுத்தப்படும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. அதாவது, கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் வாடிக்கையாளர் தரவுகளை விரைவாகவும், துல்லியமாகவும் சமர்ப்பிக்க வேண்டியிருக்கும்.

வாடிக்கையாளர்கள் மற்றும் வங்கிகளின் நலனுக்காக இதுபோன்ற நடவடிக்கைகளை RBI தொடர்ந்து எடுத்து வருகிறது. அதே சமயம், விதிமுறைகளை மீறும் வங்கிகள் மீது RBI கடுமையான நடவடிக்கைகளையும் எடுக்கிறது.