நகைக்கடன் வாங்கப் போறீங்களா? இந்த 3 விஷயத்தைத் தெரியாம போனா நஷ்டம் உங்களுக்குத்தான்!

இன்றைய பொருளாதாரச் சூழலில், அவசரத் தேவைக்காக மக்கள் அதிகம் நாடும் ஒரு நிதி ஆதாரம் தங்க நகைக்கடன் ஆகும். தங்கத்தின் விலை நாளுக்கு நாள் உயர்ந்து வரும் வேளையில், நம்மிடம் உள்ள நகையை வைத்து எப்படி அதிகபட்ச கடனைப் பெறுவது மற்றும் வட்டியைக் குறைப்பது என்பது பற்றி இந்தப் பதிவில் காணலாம்.

LTV (Loan To Value) என்றால் என்ன?

நகைக்கடன் வாங்கச் செல்லும்போது நாம் முதலில் கவனிக்க வேண்டியது 'LTV' எனப்படும் கடன் மதிப்பு விகிதம். அதாவது, உங்கள் நகையின் மொத்த மதிப்பில் எத்தனை சதவீதம் வங்கிகள் கடனாக வழங்குகின்றன என்பதாகும். பொதுவாக ரிசர்வ் வங்கி (RBI) இதனை 75% என்று நிர்ணயித்துள்ளது. ஆனால், சந்தை நிலவரம் மற்றும் தேவையைப் பொறுத்து இது மாறுபடும். கொரோனா காலத்தில் பணப்புழக்கத்தை அதிகரிக்க இது 90% ஆக உயர்த்தப்பட்டது.

தற்போது ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதலின்படி: 2 லட்சத்திற்குள் கடன் பெறுவோருக்கு 85% வரை LTV வழங்கப்படலாம். 2 முதல் 5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 80% வரை வழங்கப்படலாம்.

எந்த வங்கியில் அதிக கடன் மற்றும் குறைந்த வட்டி?

1. கனரா வங்கி (Canara Bank):

அதிகமான கடன் தொகை தேவைப்படுபவர்களுக்கு கனரா வங்கி சிறந்த தேர்வாக உள்ளது. இவர்கள் நகையின் தரத்தைப் பொறுத்து 90% வரை LTV வழங்குகிறார்கள். அதாவது, ஒரு சவரனுக்கு சுமார் 90,000 ரூபாய் வரை கடன் கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது. இதற்கான வட்டி விகிதம் 8.9% ஆகும்.

2. பஞ்சாப் நேஷனல் வங்கி (PNB):

வட்டி விகிதம் மிகக் குறைவாக இருக்க வேண்டும் என்று நினைப்பவர்களுக்கு இந்த வங்கி ஏற்றது. இங்கு வட்டி வெறும் 8.2% மட்டுமே. ஆனால், இவர்கள் வழங்கும் கடன் தொகை (LTV) 68% ஆக உள்ளது.

3. இந்தியன் வங்கி (Indian Bank):

இந்தியன் வங்கியில் வட்டி விகிதம் 8.5% ஆகவும், கடன் தொகை மதிப்பு (LTV) 68% ஆகவும் உள்ளது.

வட்டியைக் குறைக்க ஒரு ரகசிய வழி:

உங்களிடம் விவசாய நிலத்திற்கான பட்டா இருந்தால், நகையை வைத்து விவசாயக் கடனாக (Agriculture Gold Loan) பெறலாம். சாதாரண நகைக்கடனை விட இதற்கு வட்டி மிகக் குறைவு. மேலும், இதில் 85% வரை நகையின் மதிப்பிற்குப் பணம் கிடைக்கும் என்பது கூடுதல் சிறப்பு.

நகைக்கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் இரண்டு முறைகள் உள்ளன.

1. Bullet Repayment: ஒரு வருட முடிவில் வட்டி மற்றும் அசலை மொத்தமாகச் செலுத்துவது.

2. EMI முறை: மாதாமாதம் அசல் மற்றும் வட்டியைக் கொஞ்சம் கொஞ்சமாகச் செலுத்துவது.

EMI முறையில் செலுத்தும்போது, ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் அசல் குறைந்துகொண்டே வரும். இதனால் நீங்கள் இறுதியில் கட்டும் மொத்த வட்டித் தொகை, 'புல்லட் ரீபேமெண்ட்' முறையை விடக் குறைவாகவே இருக்கும். மேலும், பொதுத்துறை வங்கிகளில் 'பார்ட் பேமெண்ட்' (Part Payment) வசதியும் இருப்பதால், கையில் பணம் கிடைக்கும்போது கொஞ்சம் கொஞ்சமாக அசலை அடைத்து வட்டியை மிச்சப்படுத்தலாம்.

முன்பெல்லாம் நகையைத் திருப்பிய உடனே மீண்டும் அடமானம் வைத்துப் பணம் பெறும் வசதி இருந்தது. ஆனால் தற்போதைய விதிமுறைப்படி, நகையை மீட்டு 24 மணி நேரம் கழித்தே மீண்டும் அதே நகையை அடமானம் வைக்க முடியும். எனவே, அவசரத் தேவை இருப்பவர்கள் இதனைத் திட்டமிட்டுச் செய்வது அவசியம்.

நகைக்கடன் என்பது ஒரு நிதி மேலாண்மை. உங்களுக்கு அதிக பணம் தேவையெனில் கனரா வங்கி போன்ற அதிக LTV வழங்கும் வங்கிகளை அணுகலாம். வட்டிச் சுமை குறைய வேண்டுமெனில் பஞ்சாப் நேஷனல் வங்கி அல்லது அக்ரி லோன் முறையைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம். சரியான வங்கியைத் தேர்ந்தெடுப்பதன் மூலம் உங்கள் கடின உழைப்பில் சேர்த்த நகையைத் தக்கவைப்பதோடு, நிதி நெருக்கடியையும் எளிதாகக் கையாளலாம்.