25 வயதில் சொந்த வீடு வாங்குவது எப்படி? A to Z Guide!

சொந்தமாக ஒரு வீட்டை வாங்கும் ஆசை (buy your home guide), 'கனவு' என்று போற்றப்படுகிறது. இது வயது வந்தவர்களின் வாழ்க்கையில் ஒரு முக்கியமான மைல்கல்லாக உள்ளது. இது நிலைத்தன்மை, பாதுகாப்பு மட்டுமல்லாமல், ஈக்விட்டி மூலம் நீண்ட கால செல்வத்தைக் கட்டமைப்பதற்கான அடித்தளத்தையும் குறிக்கிறது. இருப்பினும், உயரும் சொத்து விலைகள், அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கடன்களின் சுமை ஆகியவற்றால், இந்த இலக்கை அடைவது பல இளைஞர்களுக்கு சவாலாக உள்ளது. இளமையிலேயே வீட்டின் உரிமையைப் பெறுவதற்கு வெறும் லட்சியம் மட்டும் போதாது; அதற்கு ஒரு ஒழுக்கமான, திட்டமிட்ட மற்றும் செயல்திறன் மிக்க நிதிக் கொள்கை தேவை.(buy your home guide),

I. அடிப்படை மதிப்பீடு:

பணப் புழக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்துதல்:

இளம் பணியாளர்கள் தங்கள் வருமானம், இருக்கும் கடன்கள் மற்றும் மாதாந்திர செலவினங்களை கவனமாக கண்காணிக்க வேண்டும். இதற்காக, ஒரு விரிவான பட்ஜெட்டை உருவாக்குவது அவசியம். அதை மூன்று தனித்துவமான வகைகளாகப் பிரிக்கலாம்:

• கட்டாய செலவுகள் (Non-Negotiable Expenses): வாடகை, அத்தியாவசிய மளிகைப் பொருட்கள், பயன்பாட்டு பில்கள் மற்றும் கட்டாய கடன் தவணைகள் (EMIs).

• கட்டுப்படுத்தக்கூடிய வாழ்க்கை முறைச் செலவுகள் (Controllable Lifestyle Costs): வெளியில் உணவு உண்பது, பொழுதுபோக்கு, சந்தாக்கள் மற்றும் விருப்பமான ஓய்வு செலவுகள்.

• எதிர்காலச் செல்வப் பங்கீடு (Future Wealth Allocation): ஓய்வூதிய நிதிக்கு மற்றும் மிக முக்கியமாக வீட்டுக் கடன் முன்பணத்திற்கான சேமிப்பு.

விரிவான பட்ஜெட்டைப் பகுப்பாய்வு செய்வது ஒருவரின் செலவினங்களில் உள்ள 'பணக் கசிவுகளை' வெளிப்படுத்தும். கட்டுப்படுத்தக்கூடிய, அத்தியாவசியமற்ற செலவுகளைக் கண்டறிந்து, தொடர்ந்து குறைப்பதன் மூலம், காலப்போக்கில் குறிப்பிடத்தக்க மூலதனத்தை பெற முடியும். இதுவே வீட்டுக் கடன் முன்பணத்திற்கான நிதி திரட்டுவதற்கு நேரடியாக வழிவகுக்கும்.

II. முன்பணத்தைத் திரட்டுதல்:

முதல் முறையாக வீடு வாங்குபவர்களுக்கு உள்ள மிகப்பெரிய மற்றும் பொதுவான தடை, கணிசமான முன்பணத்தை (Down Payment) திரட்டுவதே ஆகும். இதற்கு பொதுவாக சொத்தின் மொத்த மதிப்பில் 10% முதல் 25% வரை தேவைப்படுகிறது. பணத்தை ஒரு நிலையான சேமிப்புக் கணக்கில் வைப்பது, பணவீக்கத்தால் அரிப்புக்குள்ளாகவே வாய்ப்புள்ளது. எனவே, வியூக மூலதன வளர்ச்சி மிக அவசியம்.

முன்பண வியூகத்தின் மூன்று தூண்கள்:

இலக்கை அளவிடல் (Quantify the Goal): ஒரு யதார்த்தமான சொத்தின் விலையை நிர்ணயித்து, தேவையான முன்பணத்தின் சரியான தொகையைக் கணக்கிடுங்கள்.

தானியங்கு மற்றும் அமலாக்கம் (Automate and Enforce): உங்கள் முன்பணப் பங்களிப்பை ஒரு கட்டாய மாதாந்திரச் செலவாக கருதுங்கள்.

சம்பளம் வந்தவுடன், உடனடியாக உங்கள் வங்கிக் கணக்கிலிருந்து தானியங்கிப் பணப் பரிமாற்றத்தை (Automatic Transfer) அமைப்பதன் மூலம், நிதி நிலையாக வளருவதை உறுதி செய்து, செலவு செய்வதற்கான தூண்டுதலைத் தவிர்க்கலாம்.

வளர்ச்சிக்கான முதலீடு (5+ ஆண்டுகள்): ஐந்து ஆண்டுகள் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கால இலக்குகளுக்கு, வெறும் சேமிப்பு போதுமானதல்ல. இளம் நபர்கள், தங்கள் முன்பண நிதியின் ஒரு பகுதியை, பன்முகப்படுத்தப்பட்ட ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் அல்லது குறைந்த செலவில் இயங்கும் குறியீட்டு நிதிகள் (Index Funds) போன்ற அதிக வளர்ச்சி வாய்ப்புள்ள கருவிகளில் முதலீடு செய்ய வேண்டும். இந்தக் கொள்கை, கூட்டு வட்டியின் (Compounding) ஆற்றலைப் பயன்படுத்தி, மூலதனம் வீட்டு விலை உயர்வின் விகிதத்தை விட வேகமாக வளர உதவுகிறது.

III. கடன் அனுகூலம்: உங்கள் உயர் மதிப்பெண்ணைக் கட்டமைத்தல்

ஒரு உயர் கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score) (அதாவது 750 அல்லது அதற்கு மேல்) என்பது ஒரு சக்திவாய்ந்த பேரம் பேசும் கருவியாகும். ஒரு நல்ல ஸ்கோர் வீட்டுக் கடனுக்கான தகுதியை மட்டுமல்ல, மிக முக்கியமாக, கடன் வழங்குபவர் வழங்கும் குறைந்த வட்டி விகிதத்தையும் தீர்மானிக்கிறது. 20 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரையிலான வீட்டுக் கடன் காலத்தில், வட்டி விகிதத்தில் 0.5% வித்தியாசம் கூட லட்சக்கணக்கான தொகையை மிச்சப்படுத்த முடியும்.

அதிக வட்டி கடன்களைக் குறைத்தல்: அடமானத்திற்கு விண்ணப்பிக்கும் முன், அதிக வட்டி விகித கடன்களை (எ.கா. கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள், தனிநபர் கடன்கள்) தீவிரமாகச் செலுத்தி முடிக்கவும். இந்தக் கடனைக் குறைப்பது, கடன் வழங்குபவர்களுக்கு முக்கிய காரணியான உங்கள் கடனுக்கும் வருமானத்துக்கும் உள்ள விகிதத்தை (DTI) மேம்படுத்துகிறது.

சரியான தவணை வரலாறு: சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவதே முக்கியம். அனைத்து கடன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு தவணைகளும் குறித்த தேதியில் அல்லது அதற்கு முன் செலுத்தப்படுவதை உறுதிசெய்யவும். ஏனெனில் தவணை வரலாறுதான் கிரெடிட் ஸ்கோரின் மிகப்பெரிய தீர்மானிக்கும் காரணியாகும்.

பயன்பாட்டைக் கட்டுப்படுத்துதல்: உங்கள் கிரெடிட் கார்டுகளில் பயன்படுத்தப்படும் தொகையை மொத்த அனுமதிக்கப்பட்ட வரம்பில் 30% க்கு கீழ் வைத்திருக்கவும். இது பொறுப்பான கடன் நிர்வாகத்தை குறிக்கிறது.

IV. அடமான நிலப்பரப்பை வழிநடத்துதல்:

தேவையான முன்பணம் கைக்கு எட்டியவுடன் கவனம், சிறந்த நிதியுதவியைப் பெறுவதில் திரும்புகிறது. இந்தக் கட்டத்தில் விடாமுயற்சியும், பல இடங்களை ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பதும் அவசியம்.

முன் அங்கீகாரம் பெறுதல் (Pre-Approval): கடன் வழங்குபவரிடம் இருந்து அடமான முன்-அங்கீகாரக் கடிதத்தைப் பெறுவது இரண்டு முக்கிய நன்மைகளை அளிக்கிறது. இது உங்கள் சொத்து தேடலுக்கான உறுதியான, யதார்த்தமான வரம்பை அமைக்கிறது. மேலும், விற்பனையாளர்கள் மத்தியில் உங்களை ஒரு தீவிரமான, தகுதியான வாங்குபவராக நிலைநிறுத்துகிறது.

சிறந்த நிபந்தனைகளுக்காகத் தேடுதல்: பல வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களிடமிருந்து (NBFCs) கடன் தயாரிப்புகளை ஒப்பிடுக. முக்கியமான காரணிகளை ஆராயுங்கள்!

• வட்டி விகித அமைப்பு (நிலையானதா அல்லது மாறுபடுவதா)

• பொருந்தக்கூடிய கடன் காலம்

• செயலாக்கக் கட்டணங்கள் மற்றும் மறைக்கப்பட்ட நிர்வாகக் கட்டணங்கள்

அரசுச் சலுகைகளைப் பயன்படுத்துதல்: அரசாங்கத்தால் வழங்கப்படும் முதல் முறை வீடு வாங்குபவர்களுக்கான திட்டங்கள், வட்டி மானியங்கள் அல்லது வரிக் குறைப்புச் சலுகைகள் ஆகியவற்றை ஆராய்ந்து பயன்படுத்துங்கள். இத்திட்டங்கள் இளைஞர்கள் மீதான மொத்த செலவுச் சுமையைக் குறைப்பதற்காகவே வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன.

V. வாங்கிய பின் நிலைப்புத்தன்மை: உடைமைச் செலவுகளுக்குத் திட்டமிடுதல்:

சொத்துக் காகிதங்களில் கையெழுத்திட்டவுடன் நிதிக் கட்டம் முடிவதில்லை. எதிர்காலத்தில் சிக்கல்களைத் தவிர்க்க, இளம் வீட்டு உரிமையாளர்கள் தவிர்க்க முடியாத, மீண்டும் மீண்டும் வரும் உடைமைச் செலவுகளைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

பாதுகாப்பு வலையை வலுப்படுத்துதல்: வேலை இழப்பு அல்லது பெரிய எதிர்பாராத செலவுகள் ஏற்பட்டால், புதிய மாதாந்திர EMI உட்பட, குறைந்தபட்சம் 6 முதல் 9 மாதங்களுக்கான அனைத்து அத்தியாவசிய செலவுகளையும் ஈடுகட்டக்கூடிய ஒரு வலுவான அவசர நிதியை பராமரிக்கவும்.

பராமரிப்புக்கு நிதி ஒதுக்குதல்: சொத்து வரிகள், வீட்டு உரிமையாளர்கள் சங்கக் கட்டணங்கள் (HOA fees), மற்றும் வழக்கமான பராமரிப்பு / பழுதுபார்க்கும் செலவுகள் ஆகியவை நிலையான செலவுகள். பராமரிப்புக்காக வீட்டின் மதிப்பில் குறைந்தபட்சம் ஆண்டுக்கு 1% ஒதுக்குவது பொதுவான பட்ஜெட் விதியாகும்.

காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பு: தீ, வெள்ளம் அல்லது சேதம் போன்ற பேரழிவு அபாயங்களிலிருந்து உங்கள் மிகப்பெரிய சொத்தைப் பாதுகாக்க, கட்டாயமாக விரிவான வீடு மற்றும் சொத்துக் காப்பீட்டைப் பெறுங்கள்.

முன்கூட்டியே செயல்படுவது, நிதியில் வெளிப்படைத்தன்மை, ஒழுக்கமான சேமிப்பு மற்றும் திட்டமிட்ட முதலீடு ஆகிய கொள்கைகளை ஏற்றுக்கொள்வதன் மூலம், தனிப்பட்ட புகலிடத்தின் கனவு சாத்தியமற்றது அல்ல; இது இன்றைய இளைஞர்களுக்கு அடையக்கூடிய ஒரு நிதிக் குறிக்கோளாகும்.