முதல் பட்டதாரிகளுக்கான '50-30-20' நிதி மேலாண்மை ரகசியம்!

ஒரு குடும்பத்தில் உதயமாகும் முதல் பட்டதாரி (First-Generation Graduate) என்பது வெறும் கல்வி சார்ந்த மாற்றம் மட்டுமல்ல. அது அந்த முழு குடும்பத்தின் தலைமுறைகளையே வறுமையிலிருந்து மீட்கும் ஒரு மிகப்பெரிய பொருளாதாரப் புரட்சி.

முதல் பட்டதாரியின் குடும்பம் பொருளாதார ரீதியாக உயர்ந்து, நிலையான முன்னேற்றத்தை அடைய பின்பற்ற வேண்டிய 10 முக்கிய நடைமுறை வழிகள்:

முதல் பணி: 'கடன் வலை' மீட்டல்

உயர் வட்டி கடன்களை அடைத்தல்: குடும்பத்தின் முன்னேற்றத்தைத் தடுக்கும் முதல் எதிரி அதிக வட்டி கொண்ட கந்துவட்டி, தனியார் கடன்கள் மற்றும் அடமானக் கடன்கள் ஆகும். பட்டதாரி வேலைக்குச் சேர்ந்தவுடன் கிடைக்கும் முதல் கட்ட வருமானத்தைக் கொண்டு இந்த உயர் வட்டி கடன்களை முன்னுரிமை கொடுத்து அடைக்கவேண்டும்.

கல்விக் கடனைச் சீரமைத்தல்: படித்ததற்கான கல்விக் கடன் இருந்தால், அதைச் சரியான தவணையில் (EMI) செலுத்தி CIBIL மதிப்பெண்ணை சீராக வைத்திருக்க வேண்டும்.

'50-30-20' நிதி மேலாண்மை விதி

குடும்பத்தின் மொத்த மாதாந்திர வருமானத்தை மிகச்சரியான விகிதத்தில் பிரித்துச் செலவிட வேண்டும்:

50% - அத்தியாவசியத் தேவைகள்: வீட்டு வாடகை, மளிகை, மின்சாரக் கட்டணம், மருத்துவச்செலவுகள்.

30% - தனிப்பட்ட விருப்பங்கள்: ஆடம்பரப் பொருட்கள், பண்டிகைச் செலவுகள், சுற்றுலா (ஆரம்பக் கட்டத்தில் இதைக் கட்டுப்படுத்துவது அவசியம்).

20% - எதிர்கால சேமிப்பு & முதலீடு: கண்டிப்பாக இந்த 20 சதவீத பணத்தைத் தொடாமல் சேமிக்கவேண்டும்.

அவசரக்கால நிதியை உருவாக்குதல்

வாழ்க்கையில் எதிர்பார்க்காமல் வரும் மருத்துவச் செலவுகள் அல்லது வேலை இழப்பு போன்ற சூழல்களில் மீண்டும் கடன் வாங்காமல் இருக்க, 3 முதல் 6 மாத குடும்பச் செலவுக்குத் தேவையான பணத்தை ஒரு தனிக் கணக்கில் (Savings Account / Liquid Mutual Fund) 'அவசரகால நிதியாக சேர்த்து வைக்க வேண்டும்.

குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கான மருத்துவக் காப்பீடு:

ஏழை மற்றும் நடுத்தரக் குடும்பங்களை மீண்டும் வறுமைக்குள் தள்ளும் முதன்மை காரணி மருத்துவச் செலவுகள் ஆகும்.

அரசால் வழங்கப்படும் இலவச மருத்துவக் காப்பீட்டுத்திட்டங்களைப் (எ.கா: முதலமைச்சரின் விரிவான மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டம்) பயன்படுத்திக்கொள்ள வேண்டும். அல்லது, குறைந்த கட்டணத்தில் தரமான ஒரு தனியார் குடும்ப ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் (Family Floater Plan) எடுப்பது அவசியம்.

போலியான கெளரவச் செலவுகளைத் தவிர்த்தல்:

வேலைக்குச் சென்றவுடன் முதல் பட்டதாரிகள் செய்யும் பெரிய தவறு - உடனடியாகப் ஆடம்பரமான பைக், அதிக விலையுள்ள ஸ்மார்ட்போன்கள் அல்லது கிரெடிட் கார்டு (EMI) மூலம் தேவையற்ற பொருட்களை வாங்குவது.

கெளரவத்திற்காகச் செய்யும் செலவுகளை முற்றிலுமாகக் குறைக்க வேண்டும். குறிப்பாகத் திருமணங்கள் மற்றும் குடும்ப விசேஷங்களைச் ஆடம்பரமின்றி, கடன் வாங்காமல் எளிமையாக நடத்தப் பழக வேண்டும்.

பாதுகாப்பான வழிகளில் முதலீடு செய்தல்:

சேமிக்கும் பணத்தைச் சும்மா வங்கிக் கணக்கில் வைக்காமல், அது பணவீக்கத்தைத் தாண்டி வளர முதலீடு செய்யவேண்டும்:

ஆரம்பக் கட்டத்திற்கு: பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF), அஞ்சலக சேமிப்புத் திட்டங்கள் (Post Office RD/FD), அல்லது தங்கப் பத்திரம் (Sovereign Gold Bonds).

நீண்ட கால வளர்ச்சிக்கு: முறையான பரஸ்பர நிதி (Mutual Funds - SIP) மூலம் மாதம் ₹500 அல்லது ₹1000 எனச் சிறுகச் சிறுக முதலீடு செய்யத் தொடங்கலாம்.

குடும்பத்தின் மற்ற உறுப்பினர்களின் தகுதியை உயர்த்துதல்:

பட்டதாரி தான் ஈட்டும் வருமானத்தில் ஒரு பகுதியைத் தனது உடன் பிறந்தவர்களின் கல்விக்கோ அல்லது தொழிற்பயிற்சிக்கோ பயன்படுத்த வேண்டும்.

வீட்டில் உள்ள மற்றவர்கள் (பெற்றோர்/சகோதரர்கள்) சுயதொழில் அல்லது சிறிய அளவிலான வருமானம் ஈட்டும் வழிகளை (எ.கா: தையல், சிறுகடை, கைவினைப் பொருட்கள்) கண்டறிந்து ஊக்குவிக்க வேண்டும்.

தற்காலிக வருமானத்தை 'சொத்தாக' மாற்றுதல்:

மாதச் சம்பளம் என்பது நீங்கள் உழைக்கும் வரை மட்டுமே வரும். எனவே, உங்கள் வருமானத்தைக் கொண்டு காலப்போக்கில் வருமானம் தரக்கூடிய சொத்துக்களை உருவாக்க வேண்டும்.

வீடு / நிலம்: தேவையற்ற ஆடம்பரச் செலவுகளைக் குறைத்து, நீண்ட கால அடிப்படையில் ஒரு சொந்த இடத்தையோ அல்லது சிறிய நிலத்தையோ கடனின்றி வாங்கத் திட்டமிடலாம்.

சுய திறன்களை உயர்த்திக்கொள்ளுதல்:

பட்டதாரி தனது தற்போதைய வேலையோடு நின்றுவிடாமல், அடுத்தகட்டப் பதவி உயர்வு மற்றும் அதிக சம்பளம் பெறத் தேவையான புதிய தொழில்நுட்பச் சான்றிதழ்கள் (Courses) மற்றும் மொழியறிவை (Communication Skills) தொடர்ந்து வளர்த்துக் கொள்ள வேண்டும். வருமானம் பெருகுவதே பொருளாதாரச் சிக்கனத்திற்கு மிகப்பெரிய பலம்.

அரசுத் திட்டங்கள் மற்றும் சலுகைகளைப் பயன்படுத்துதல்:

முதல் பட்டதாரிகளுக்காக அரசு வழங்கும் கல்வி உதவித்தொகைகள், வேலைவாய்ப்பு வழிகாட்டல்கள் மற்றும் சுயதொழில் தொடங்க வழங்கும் மானியக் கடன்கள் (எ.கா: UYEGP, NEEDS திட்டங்கள்) பற்றிய விழிப்புணர்வுடன் இருந்து அவற்றைப் பயன்படுத்திக் கொள்ள வேண்டும்.

முக்கியக் குறிப்பு: பொருளாதார முன்னேற்றம் என்பது ஒரே நாளில் நடப்பதல்ல; அது 3 முதல் 5 ஆண்டுகள் வரை தொடர்ச்சியாகச் செய்யப்படும் கட்டுப்பாடான சேமிப்பு மற்றும் திட்டமிட்ட செலவுகளின் வெளிப்பாடாகும். "வரவுக்குத் தகுந்த செலவு" என்பதைத் தாண்டி "சேமிப்புக்குப் போக எஞ்சியதில் செலவு" என்ற பழக்கத்தைக் குடும்பத்தில் கொண்டு வருவது வம்சத்தையே உயர்த்தும்.

முதன்முறையாக சம்பாதிப்பவர்கள் அதை எப்படி சேமிக்கலாம் என்பது தெரியாமல் தடுமாறுவதை பார்த்திருக்கிறோம். மற்றவர்களிடம் மனம் விட்டு கேட்கவும் சங்கடப்படுவதுண்டு. அவர்கள் இந்த வழிமுறைகளை நடைமுறைக்குக் கொண்டு வந்தால் பொருளாதாரம் திட்டமிட்ட நல்ல வளர்ச்சியுடன்.

மேம்பாடு அடையும் என்பது உறுதி. இந்தக் கட்டுரையை வாசிப்பதால் இது போன்ற பட்டதாரிகளுக்கு மனதில் நல்ல ஒரு தெளிவு கிடைக்கும். சேமிப்புக்கு இது நல்ல ஒரு வழிகாட்டியாக செயல்படும்.

குடும்பத்தில் உதித்த முதல் பட்டதாரியின் நிலையான வருமானம், திட்டமிட்ட சேமிப்பு மற்றும் கடன் மேலாண்மை ஆகியவை மட்டுமே தலைமுறை தலைமுறையாக நீடிக்கும் வறுமையை ஒழித்து, பொருளாதார சுதந்திரத்தை உருவாக்கும் முதன்மை ஆதாரமாகும்.

Reference: