இளம் வயதில் செய்யும் சரியான முதலீடு உங்கள் எதிர்காலத்தை வளமாக்கும் எளிய வழிகள்!

அடையார் இந்திரா நகர் பார்க்கில் இரண்டு பேர் பேசிக்கொண்டிருக்கையில் இன்னொருவர் கையில் ஃபைலுடன்.

கணேசன்: ஏய் முருகன்! என்னப்பா இந்த வயசுல கையில ஃபைலோட ஓடிக்கிட்டு இருக்க? உடம்பு முடியலன்னு போன வாரம் சொன்னியே?

முருகன்: (மூச்சு வாங்கியபடி) என்ன பண்றது கணேசன்? இன்னைக்கு ஒரு கம்பெனியில அக்கவுண்ட்ஸ் சூப்பர்வைசர் வேலைக்கு இண்டர்வியூ. சேவிங்குன்னு எதுவும் பெருசா சேர்த்து வைக்கல. ஈக்விட்டி, ஷேர் மார்க்கெட்னு எல்லாரும் சொன்னப்ப பயந்துட்டேன். இப்போ இந்த வயசுலயும் வேலைக்குப் போனாத்தான் மாசாமாசம் சாப்பாட்டுக்கு வழி.

கணேசன்: (பெருமூச்சுடன்) உன் நிலைமையாவது பரவாயில்லை முருகன். நான் பயந்துபோய் என் பணத்தையெல்லாம் பேங்க் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்ல (FD) போட்டேன். ஆனா இப்போ இண்டரஸ்ட் ரேட் குறைஞ்சு போச்சு. அன்னைக்கு இருந்த விலைவாசி வேற, இன்னைக்கு இருக்கிற பெட்ரோல், காய்கறி விலை வேற! வட்டிப் பணம் மாசச் செலவுக்கே பத்த மாட்டேங்குது. மருந்து மாத்திரைக்கே திணறுறேன்.

சந்தானம்: (புன்னகையுடன்) ரெண்டு பேரும் கொஞ்சம் உட்காருங்க. பதற்றப்படாதீங்க. முருகன் பண்ணின தப்பு, பணத்தை வளர்க்காம அப்படியேவிட்டது. கணேசன் பண்ணின தப்பு, பணவீக்கத்தை (Inflation) யோசிக்காம ஒரே இடத்துல பணத்தைப் பூட்டி வச்சது.

முருகன்: நீங்க எப்படி சந்தானம்... இந்த வயசுலயும் பேரன் பேத்தியோட ஜாலியா காசி, ராமேஸ்வரம்னு டூர் போயிட்டு நிம்மதியா இருக்கீங்க?

சந்தானம்: நான் ஒரே கூடையில எல்லா முட்டையையும் வைக்கலப்பா! என் மாசச் சம்பளத்துல ஒரு பகுதியை பாதுகாப்பான FD மற்றும் PPF-ல போட்டேன். இன்னொரு பகுதியை 'மியூச்சுவல் ஃபண்ட் SIP' மூலமா ஈக்விட்டியில போட்டேன். ஆரம்பத்துல மார்க்கெட் ஏற இறங்கும்போது பயமாத்தான் இருந்துச்சு. ஆனா நீண்ட காலத்துல அந்த ஈக்விட்டி முதலீடுதான் பணவீக்கத்தை அடிச்சு நொறுக்கி, பெரிய தொகையா வளர்ந்து நிக்குது!

கணேசன்: அப்போ ஈக்விட்டியில ரிஸ்க் இல்லையா சந்தானம்?

சந்தானம்: சரியான திட்டமிடல் இருந்தா ரிஸ்க் கம்மி கணேசன். வயசு இருக்கும்போது ஈக்விட்டியில அதிக முதலீடு செஞ்சேன். ஓய்வு பெறும்போது அந்தப் பணத்தைச் சிறுகச் சிறுக எடுத்து, பாதுகாப்பான திட்டங்களுக்கு மாத்திட்டேன். சரியான கலவை (Right Asset Allocation) இருந்தா வயசான காலத்துல யாரையும் எதிர்பார்க்க தேவையில்லை.

முருகன்: (வருத்தத்துடன்) அன்னைக்கே இதையெல்லாம் கத்துக்கிட்டு சரியான கலவையில முதலீடு பண்ணியிருக்கணும். பயத்துலயும் அறியாமையிலயும் காலத்தை வீணடிச்சுட்டேன்.

சந்தானம்: பரவாயில்லை முருகன், இப்போ வருத்தப்பட்டு என்ன ஆகப்போறது எதுவுமில்லை. முதல்ல இந்த வேலை உனக்குக் கிடைக்கட்டும். வர்ற சம்பளத்துல உன்னால முடிஞ்ச அளவு சேமிக்கப் பாரு. தம்பிங்களா, இளமையில நாம பண்ற சரியான முதலீட்டுத் திட்டமிடல்தான், முதுமையில நமக்கு உண்மையான நிம்மதியைத் தரும்!

முருகன்: சந்தானம்! எம்பையனுக்கு இருவத்தஞ்சு வயாசுகுது. மாசம் 20,000 சம்பளம் வாங்கறான் மதுரையில. போன வருஷம் கல்யாணம் பண்ணி வெச்சேன்னு உனக்கு தெரியுமே! இப்ப போன மாசம் குழந்த பொறந்திருக்கா. அவன் எப்படி சேவிங் பண்ணணும்னு கொஞ்சம் அட்வைஸ் சொல்லேன்.

சந்தானம்: அது ஒண்ணும் குறளி வித்தை இல்லைப்பா. கேளூ! யேய்! கணேசன்! நீ என்ன பேனாவெல்லாம் எடுக்கறே?

கணேசன்: நீ சொல்றதையெல்லாம் அப்படியே எழுதிக்கறேம்ப்பா! நானும் என் மாப்பிள்ளைக்கு சொல்ல வாண்டாமா? சரி சொல்லு!

செய்ய வேண்டியவை (DOs) : உங்கள் சம்பளத்தை வளர்க்கும் எளிய வழிகள்!

SIP முறையைப் பின்பற்றுங்கள் (Disciplined Investing): மாதம் சம்பளம் வந்தவுடனே 1st அல்லது 5th தேதி ஃபண்ட்ஸ் ஒதுக்கி SIP முதலீடு (Systematic Investment Plan) முறையில் முதலீடு செய்யுங்கள். சந்தை மேலே இருந்தாலும் கீழே இருந்தாலும் உங்கள் முதலீடு தவறாமல் நடக்க வேண்டும்.

அவசரக் கால நிதியை உருவாக்குங்கள் (Emergency Fund First): பங்குச்சந்தைக்குள் நுழைவதற்கு முன், உங்கள் 6 மாத குடும்பச் செலவிற்கான பணத்தை ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டிலோ அல்லது லிக்விட் ஃபண்டிலோ தனியாக எடுத்து வையுங்கள்.

இண்டெக்ஸ் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யுங்கள் (Index Funds for Peace): ஆபீஸ் வேலையைப் பார்த்துக்கொண்டே தினமும் ஸ்டாக் சார்ட் பார்க்க முடியாது. எனவே Nifty 50 அல்லது Sensex இண்டெக்ஸ் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்வது அமைதியான தூக்கத்தையும், நீண்ட கால நல்ல லாபத்தையும் தரும்.

பல்வகைப்படுத்துங்கள் (Diversification): எல்லா முட்டைகளையும் ஒரே கூடையில் வைக்காதீர்கள்! உங்கள் முதலீட்டை ஐடி, வங்கி, நுகர்வோர் பொருட்கள் (FMCG) எனப் பல்வேறு துறைகளில் பிரித்து முதலீடு செய்யுங்கள்.

செய்யக்கூடாதவை (DON'Ts): பணத்தைக் காக்கும் தங்க விதிகள்!

டிரேடிங் பக்கமே போகாதீர்கள் (No Intraday or F&O): "லஞ்ச் பிரேக்கில் 10,000 ரூபாய் சம்பாதித்த நண்பன்" கதைகளைக் கேட்டு இன்ட்ராடே அல்லது ஃபியூச்சர்ஸ் & ஆப்ஷன்ஸ் (F&O) பக்கம் தலைவைத்துக்கூடப் படுக்காதீர்கள். சம்பளப் பணம் மொத்தமும் ஆவியாகிவிடும்.

கடனை வாங்கி முதலீடு செய்யாதீர்கள் (Never Invest with Debt): பர்சனல் லோன் எடுத்தோ, கிரெடிட் கார்டு சுழற்சி முறையிலோ அல்லது கடன் வாங்கியோ ஒருபோதும் பங்குச்சந்தையில் போடாதீர்கள். வட்டி கட்டியே திவாலாகி விடுவீர்கள்.

வாட்ஸ்அப் டிப்ஸ்களை நம்பாதீர்கள் (Say No to Tips): "நாளைக்கு இந்த ஸ்டாக் 200% ஏறும்!" என்று டெலிகிராம் அல்லது வாட்ஸ்அப்பில் வரும் டிப்ஸ்களை நம்பி கண்மூடித்தனமாக வாங்காதீர்கள்.

பயந்துபோய் அவசரப்பட்டு விற்காதீர்கள் (Avoid Panic Selling): சந்தை 5% அல்லது 10% கீழே இறங்கினால் பயந்துபோய் நஷ்டத்தில் விற்காதீர்கள். நல்ல நிறுவனங்களின் பங்குகள் மீண்டும் மேலே ஏறும் என்பதுதான் வரலாறு.

கணேசன்: பொதுவா சொல்லிட்டே. இப்ப நம்ம முருகனோட பையன் எந்த மாதிரி சேவிங் செய்யணூம்னு சுருக்கமா சொல்லேன்?”

சந்தானம்: சொல்றது என்ன, கொண்டா பேனாவை, இப்பவே ஒரு அட்டவணை போட்டுத்தரேன்!

₹20,000 வருமானத்தில், மனைவி மற்றும் புதுவரவான குழந்தையோடு குடும்பம் நடத்தறது கொஞ்சம் சவாலானதுதான். ஆனால், இப்பலேர்ந்தே திட்டமிட்டா உங்க பையன் குடும்பத்தின் எதிர்காலத்தையும், குழந்தையின் படிப்பையும் சிறப்பாக உருவாக்க முடியும்.

இதோ இதுதான் அவனுக்கான 50-30-20 நிதியியல் பகிர்வு திட்டம் (Monthly Budget Split):

அத்தியாவசிய செலவுகள் (50%): ₹10,000 (வாடகை, மளிகை, கரண்ட் பில், பால்/குழந்தை செலவு)

இதர & அவசர செலவுகள் (30%): ₹6,000 (மருத்துவம், உடை, பெட்ரோல், சிறு பொழுதுபோக்கு)

முதலீடு & சேமிப்பு (20%): ₹4,000 (எதிர்கால பாதுகாப்பு மற்றும் வளர்ச்சிக்கு)

₹4,000 முதலீட்டுப் பிரிப்பு அட்டவணை (Asset Allocation)

வகை தொகை திட்டம் நோக்கம்

ஈக்விட்டி (வளர்ச்சி) ₹2,000 Equity Mutual Fund (Nifty 50 Index Fund - SIP) குழந்தையின் உயர்கல்வி & நீண்டகால வளர்ச்சி

பாதுகாப்பு (கடன்/சேமிப்பு) ₹1,000 Sukanya Samriddhi (பெண் குழந்தை எனில்) / PPF / RD ஆபத்தில்லாத நிலையான சேமிப்பு

அவசரகால நிதி ₹1,000 Savings A/c / Liquid Fund மருத்துவ/அவசர செலவு நிதி (₹30,000-₹50,000 சேரும் வரை)

அவசியமாக எடுக்க வேண்டிய பாதுகாப்பு நடவடிக்கைகள்:

ஆயுள் காப்பீடு (Term Insurance):

உம்பையன்தான் குடும்பத்தின் ஒரே வருமானம் ஈட்டுபவன். எனவே, அவன் பெயரில் ₹50 லட்சம் முதல் ₹75 லட்சம் வரையிலான டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term Plan) உடனடியாக எடுக்கணும். இதற்கு மாதம் சுமார் ₹500 - ₹700 மட்டுமே செலவாகும்.

மருத்துவக் காப்பீடு (Health Insurance):

முடிந்தால் குடும்பத்திற்கு என ஒரு எளிய Family Floater Health Insurance (₹3 முதல் ₹5 லட்சம் பாதுகாப்பு) எடுத்து வைத்துக் கொள்ளுங்கள். குழந்தையின் மருத்துவச் செலவுகளுக்கு இது பெரிதும் உதவும்.

நீண்டகால கூட்டு வட்டி அதிசயம் (Compounding Effect)

நீங்கள் மாதம் ₹2,000 வீதம் Nifty 50 Index Fund-ல் SIP செய்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம் (எதிர்பார்க்கப்படும் சராசரி லாபம்: 12%):

15 ஆண்டுகளில் (குழந்தையின் 15வது வயதில்): நீங்கள் செலுத்தியது ₹3.6 லட்சம் → மதிப்பு: ~₹10 லட்சம்

25 ஆண்டுகளில் (உங்கள் 50வது வயதில்): நீங்கள் செலுத்தியது ₹6.0 லட்சம் → மதிப்பு: ~₹38 லட்சம்

(குறிப்பு: உங்கள் வருமானம் ஆண்டுதோறும் உயரும்போது, இந்த SIP தொகையையும் 10% உயர்த்தினால் (Step-up SIP), உங்களால் 50 வயதிற்குள் ₹70 லட்சத்திற்கும் மேல் சேர்க்க முடியும்!)

சந்தானம்: டேயப்பா! கணேசன்! பிரமாதமா எழுதிட்டியே! அப்படியே ஏதாவது பத்திரிகைக்கு அனுப்பிடலாமா?

முருகன்: நிச்சயம் அனுப்பலாம்! இது எல்லோருக்குமே தேவையான சமாச்சாரம் ஆச்சே! சரி சரி எனக்கு இண்டெர்வ்யூவுக்கு டைமாச்சு! நா கிளம்பறேன்!

இருவரும்: ஆல் தி பெஸ்ட் முருகன்!