உஷார்! ஒரு மாதம் கடன் தவணை பவுன்ஸ் ஆனால் இவ்வளவு பெரிய ஆபத்து வருமா?

நடுத்தர மக்களின் வாழ்வில் வீடு, வாகனம் வாங்க வங்கிகளில் கடன் பெறுவது இயல்பான ஒரு விஷயம். ஆனால் வாங்கிய கடனுக்கான மாதாந்திர கடன் தவணை தொகையை உரிய தேதியில் செலுத்தத் தவறினால் பலவிதமான கடுமையான விளைவுகளை நாம் சந்திக்க நேரிடும். இந்த தாமதத்தின் கால அளவைப் பொறுத்து ரிசர்வ் பேங்க் விதிமுறைகளின்படி வங்கிகள் பல அதிரடி நடவடிக்கைகளை எடுக்கத் தொடங்கும். 

30 நாட்களுக்குள் ஏற்படும் முதல் சிக்கல்! 

முதல் மாதம் பணத்தை கட்டத் தவறியவுடன் வங்கி கணக்கில் ஆட்டோ டெபிட் பவுன்ஸ் ஆகிவிடும். இதற்காக வங்கிகள் உடனடியாக 400 முதல் 1200 ரூபாய் வரை தாமதக் கட்டணங்களை அபராதமாக வசூலிக்கும். இந்த முதல் நிலை SMA-0 என்று வங்கித்துறையில் அழைக்கப்படுகிறது. இதுவே நாம் விழித்துக்கொள்ள வேண்டிய மிக முக்கியமான முதல் எச்சரிக்கையாகும்.

பணம் கட்டாத அடுத்த சில நாட்களிலேயே வங்கியிலிருந்து தானியங்கி குறுஞ்செய்திகள் மற்றும் மின்னஞ்சல்கள் தொடர்ந்து வரத் தொடங்கும். தற்போதைய புதிய விதிகளின்படி வங்கிகள் 15 நாட்களுக்கு ஒருமுறை CIBIL அமைப்பிற்கு அறிக்கை சமர்ப்பிக்கின்றன. இதனால் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் உடனடியாக 50 முதல் 70 புள்ளிகள் வரை மிக வேகமாகச் சரிந்து பெரும் பாதிப்பை ஏற்படுத்தும்.

இரண்டாவது மாதமும் தொடரும் ஆபத்து! 

தொடர்ந்து இரண்டாவது மாதமும் பணத்தை கட்டவில்லை என்றால் உங்கள் கணக்கு SMA-1 என்ற அபாயகரமான நிலைக்குச் சென்றுவிடும். இப்போது நிலுவையில் உள்ள தொகைக்கு 1 முதல் 4 சதவீதம் வரை கூடுதல் அபராத வட்டி ஒவ்வொரு நாளும் கணக்கிடப்படும். இந்தச் சூழலில் சிபில் ஸ்கோர் 90 புள்ளிகள் வரை சரிவதோடு புதிய கடன்கள் கிடைப்பதும் முற்றிலும் தடைபடும்.

இந்த 31 முதல் 60 நாட்களுக்கு இடைப்பட்ட காலத்தில் வங்கியின் வசூல் பிரிவினர் உங்களைத் தீவிரமாகத் தொடர்பு கொள்வார்கள். தொலைபேசி அழைப்புகளின் எண்ணிக்கை நாளுக்கு நாள் அதிகரிக்கும். மேலும் உங்கள் வீட்டில் உள்ள பதிவு செய்யப்பட்ட முகவரிக்கு முறையான எழுத்துப்பூர்வ அறிவிப்பு தபால் மூலம் அனுப்பி வைக்கப்படும். நிலைமை மேலும் மோசமடைவதை இது அப்பட்டமாகக் காட்டுகிறது.

மூன்றாம் மாதத்தில் வரும் நெருக்கடி!

61 முதல் 90 நாட்களுக்கு இடைப்பட்ட காலம் SMA-2 என்று வகைப்படுத்தப்படும். இப்போது வங்கி மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் தங்களது வழக்கறிஞர்கள் மூலம் உங்களுக்கு சட்டப்பூர்வ நோட்டீஸ்களை அனுப்பத் தொடங்கும். இது நீங்கள் கடுமையான சட்ட ரீதியான விளைவுகளைச் சந்திக்கப் போகிறீர்கள் என்பதற்கான தெளிவான அறிகுறியாகும்.

நிலுவைத் தொகையை எப்படியாவது வசூலிக்க வேண்டும் என்பதற்காக அங்கீகாரம் பெற்ற வசூல் முகவர்களை வங்கி உங்கள் வீடு அல்லது அலுவலகத்திற்கு நேரடியாக அனுப்பும். ரிசர்வ் பேங்க் விதிமுறைகளின்படி இவர்கள் காலை 8 மணி முதல் இரவு 7 மணிக்குள் மட்டுமே உங்களை நேரில் சந்திக்கவோ அல்லது தொலைபேசியில் தொடர்பு கொள்ளவோ முழுமையான அனுமதி பெற்றுள்ளனர்.

வாராக்கடன்!

தொடர்ந்து 90 நாட்கள் பணத்தை கட்டவில்லை என்றால் அந்த கணக்கு அதிகாரப்பூர்வமாக NPA எனப்படும் வாராக்கடனாக அறிவிக்கப்படும். இதனால் சிபில் ஸ்கோர் 150 முதல் 250 புள்ளிகள் வரை மிகக் கடுமையாக வீழ்ச்சியடையும். கார் அல்லது வீடு போன்ற பாதுகாக்கப்பட்ட கடனாக இருந்தால் சொத்துகளைப் பறிமுதல் செய்ய SARFAESI சட்டத்தின் கீழ் அதிரடி நடவடிக்கைகள் உடனடியாக எடுக்கப்படும்.

தனிநபர் கடனாக இருந்தால் நிலுவைத் தொகையை மீட்க சிவில் நீதிமன்றத்தில் வழக்கு தொடரப்படும். எந்த ஒரு நிதி நெருக்கடி வந்தாலும் வங்கியிடம் இருந்து மறைந்து கொள்வது முற்றிலும் தவறான முடிவாகும். நேரில் சென்று உங்கள் நிலைமையை விளக்கி Restructuring செய்யக் கோரலாம். சரியான கால அவகாசம் கேட்பது உங்களின் கடன் தவணை சுமையைக் குறைக்கும் சிறந்த வழி.

Reference